明确我国民营银行市场定位刻不容缓

　　随着深圳前海微众GDP贡献率高达70%以上，但是仅获得20%左右的银行贷款。我国存在多种所有制形式和多层次的生产力结构，每种生产力都有相应的资金需求形式。民营银行在细分市场时，考虑当地市场的空缺，根据市场的供需情况采取补缺式定位，就可以为我国多种所有制经济提供全面、有效、多样化的服务，从而提高整个银行业的配置效率。

　　二、阻碍民营银行正确市场定位的主要因素

　　针对民营银行的设立问题，我国经济学界已经讨论了十几年，但直到2014年召开的“两会”后，中国银监会才正式批复同意设立民营银行，其中一个关键性的制约因素就是民营银行的市场定位问题。

　　目前来看，阻碍我国民营银行进行准确市场定位的因素包括以下几点：

　　1。有关民营银行的法制尚未健全

　　中国银监会虽然对民营银行的发起人资质、准入条件、经营区域做出了明确规定，但对民营的经营范围和经营领域方面的规定相当模糊，这就增加了民营银行的市场定位难度。从整个银行业的角度来说，尽管我国法律明确规定商业银行不得跨业经营，但由于缺少相应的监管和具体惩处措施，越来越多的银行通过设立投资部的形式从事股票、基金、存款保险制度的推出和资本市场的逐步开放，我国利率市场化的进程明显加快。利率市场化压缩银行的存贷利差，迫使银行寻找新的利润增长点，在此背景下，中间业务逐渐成为各银行新的竞争领域。民营银行在做好核心的存贷业务的同时要大力发展中间业务，根据目标客户的需求及市场环境的变化设计出针对性的金融产品，借机打造优势产品，形成核心竞争力。

　　 ，积极拓展家庭金融业务。家庭金融业务主要指与家庭生活相关的水、电、煤气、通话、保险等费用代收业务。随着我国居民收入水平的不断提高，家庭金融业务需求量越来越大。民营银行深入社区，贴近居民，在开展家庭金融业务方面具有天然的区域优势。拓展家庭金融业务对于民营银行在短时间内提高知名度，打开地方市场具有重要意义。因此，民营银行需积极同当地的水、电、煤气、通信等第三方协商，建立相关代收业务，扩大家庭金融业务范围。

　　第二，大力研发信贷产品。我国信贷消费总量日益剧增，消费结构也在发生巨大变化。居民信贷消费热点正从传统的住房、汽车、耐用品开始向高等教育、出国、旅游等诸多新型消费领域延伸，个人信贷业务逐渐成为银行备受青睐的中间业务。现阶段，我国商业银行在个人信贷业务方面投入不足，这为民营银行留下了巨大的发展空间。民营银行应该对当地居民的消费结构进行全面的调查分析，根据不同的消费需求设计相应的信贷产品，将个人信贷业务发展为新的利润增长点。

　　第三，满足中小企业的金融业务。中小企业是我国民营银行的服务重点。中小企业的融资需要，大体分为基本建设投资、扩大规模融资、新技术和新产品研发融资三种类型。民营银行应该根据此设立相应的创业基金、经营基金和新产品研发基金，满足中小企业的不同贷款需求。同时，针对当地有外贸需求的中小企业，相关的民营银行应该积极加强与海外银行的合作，以便开展保理、信用证、票据贴现、出口融资、租赁、国际市场咨询等相关业务。这既有助于促进中小企业的外贸发展，又增加了民营银行自身的中间业务收入。

　　第四，积极发展咨询业务。现阶段，我国商业银行开展咨询业务还处在探索阶段，服务对象大都是大型蓝筹企业。近些年来，我国中小企业的发展迅速，对于咨询业务的要求也比较迫切，特别是在项目融资、财务管理、行业分析、宏观经济把控、国家政策解读方面缺少专业的投资顾问和经营顾问，亟须第三方的合作支持。民营银行应该充分利用自身专业的人才、位置优势，积极发展针对中小企业的咨询服务，将咨询业务打造成为自身的优势产品。

　　3。探索新型营销模式

　　银行的营销模式分为企业主导和市场主导两种类型。现阶段，我国商业银行的营销模式大都是企业主导型，银行依据自身喜好选择营销客户。对于民营银行来说，要积极探索市场主导型的营销模式，依据市场的需求和外部环境的变化趋势来实现营销资源的有效整合，为客户提供全方位的金融和咨询服务。

　　 ，转变营销理念和策略。作为我国金融改革的 产物，民营银行在设立之初就应该有全新的营销理念和营销策略。在营销理念上要以客户为中心，以提高客户的满意度为宗旨；在营销策略上要主动寻找潜在客户，通过对客户的需求分析，做好业务的延伸、交叉和互补。同时重视客户体验，积极开展手机营销和互联网营销。

　　第二，完善金融产品的创新机制。受体制和管理水平的影响，我国金融产品普遍存在技术含量低、创意不足的问题，无法满足金融市场的需求。民营银行没有“历史包袱”，从一开始就应该完善金融产品的创新机制，要借鉴互联网经验，重视客户的体验，开发具有前瞻性、整体性和吸引力的新产品。通过产品的创新和研发来引导市场需求，拓宽营销渠道。

　　第三，打造直营银行。直营银行是互联网时代催生的一种新的运作模式，客户通过互联网、电话、手机等获取银行的产品和服务，不受时间和空间的限制。目前，我国民营银行的发起人大都有着互联网背景和庞大的客户群。以深圳前海微众银行为例，其大股东腾讯是中国三大互联网公司之一，拥有7.2亿活跃用户。民营银行要充分依据公司股东现有的客户群，利用大数据和云处理技术，分析本地区居民消费习惯、消费结构和消费趋势，设计一系列的直营产品，将线上和线下业务更好地融合。

(责任编辑：DF145)